Kiinteistölle ja irtaimistolle on omat vakuutuksensa

On tärkeää, että taloyhtiön vakuutukset ovat ajan tasalla. Kiinteistön vakuutusten lisäksi taloyhtiöissä tulee huomioida myös mahdolliset tapaturma-, työeläke- ja vastuuvakuutukset, mikäli ne ovat tarpeen.

Taloyhtiön vakuutusten laajuus vaihtelee aina taloyhtiöittäin. Taloyhtiön vakuutusten laajuuden voi tarvittaessa tarkistaa isännöitsijältä. Vakuutuksia löytyy eri nimillä ja erilaisilla rajaavilla ehdoilla eri vakuutusyhtiöistä.

Kiinteistön vastuuvakuutus korvaa ulkopuolisille aiheutuneita henkilö- ja esinevahinkoja, joista kiinteistön omistaja on vastuussa. Yhtiöjohdon vastuuvakuutus korvaa yhtiölle, osakkeenomistajalle tai muulle henkilölle aiheutuneita varallisuusvahinkoja, joista hallituksen jäsen tai toimitusjohtaja (isännöitsijä) on vastuussa. Myös yhtiökokouksen ulkopuolinen puheenjohtaja kuuluu vakuutuksen piiriin.

Kiinteistön oikeusturvavakuutus sitä vastoin korvaa asianajo- ja oikeudenkäyntikuluja riita- ja hakemusasioissa, jotka koskevat kiinteistön omistusta, hallintaa, hoitoa ja käyttöä. Asuntoaan vuokraava osakas voi lisäksi harkita vuokranantajalle tarkoitettua vakuutusta, joka voi kattaa esimerkiksi vuokratulon menetyksiä tai vuokralaisen aiheuttamia vahinkoja vakuutusehtojen mukaisesti.

Kiinteistövakuutus korvaa vakuutetulle omaisuudelle aiheutuneen äkillisen ja ennalta arvaamattoman ehtojen mukaisen vahingon. Tällaisia vahinkoja ovat esimerkiksi tulipalo, putkivuoto, viemäritukos, ilkivalta, myrskyvahinko ja vastuuvahingot. Kiinteistövakuutuksen korvaus määräytyy vakuutusehtojen mukaan. Jos vahinko on aiheutunut asukkaan huolimattomuudesta, vakuutusyhtiö voi korvata vahingon ja periä korvauksen myöhemmin vahingon aiheuttajalta, mikäli tälle syntyy korvausvastuu.

Taloyhtiö vakuuttaa rakennuksen ja yhteiset tilat, kun taas asukkaat vastaavat oman irtaimistonsa vakuuttamisesta kotivakuutuksella.

Taloyhtiön ja osakkaan kesken vakuutusasiat tulevat yleisimmin esille erilaisten vahinkojen korvaustilanteiden yhteydessä. Siksi jokaisen asukkaan kannattaa huolehtia myös omasta kotivakuutuksestaan.

Korjausvastuuseen ei vaikuta se, minkälaisia vakuutuksia yhtiöllä tai osakkeenomistajalla on. Monet taloyhtiöiden kiinteistövakuutukset ovat täysarvovakuutuksia, jolloin rakennukselle ei määritellä erillistä vakuutusmäärää etukäteen. Vakuutustapa ja ehdot vaihtelevat kuitenkin vakuutusyhtiöittäin.

Kiinteistön täysarvovakuutuksen ja kotivakuutuksen korvauspiirit eivät täysin vastaa asunto-osakeyhtiölain mukaista korjaus- ja kunnossapitovastuun jakoa yhtiön ja osakkaan välillä. Kiinteistövakuutuksen korvauspiiri on eräiltä osin laajempi kuin asunto-osakeyhtiön korjausvastuun piiri.

Kiinteistö- ja kotivakuutusten ehdot vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin.

Vahinkotilanteessa tulee ensimmäiseksi yleensä selvitettäväksi se, korvaako yhtiön tai osakkeenomistajan vakuutus vahingon. Jos kiinteistössä tapahtuu esimerkiksi tulipalo tai putkivuoto, syntyy usein vahinkoa myös asukkaiden irtaimistolle. Lisäksi asukkaille voi syntyä muita kuluja, kuten ylimääräisiä kustannuksia muualla asumisesta tai varastointikustannuksia ja taloudellisia menetyksiä. Tällöin korvausta haetaan asukkaan omasta kotivakuutuksesta.

On myös tärkeää muistaa, että asukas voi joutua vastuuseen kiinteistölle aiheuttamistaan vahingoista. Mikäli asukas aiheuttaa huolimattomuudellaan vahinkoa kiinteistön rakenteille, taloyhtiö voi vaatia korvauksia asukkaalta. Asukas voi puolestaan hakea korvausta kotivakuutuksensa mahdollisesta vastuuvakuutusosasta.

Rakennuksen ikä ja erityisesti vesi- ja viemäriputkiston kunto vaikuttavat usein vakuutusmaksuun. Putkiremontin jälkeen vakuutusmaksu voi alentua, mutta mahdollisen alennuksen määrä ja sen muuttuminen ajan myötä riippuvat vakuutusyhtiön hinnoittelusta ja vakuutusehdoista.

Ikävähennysprosentit ovat vakuutusyhtiökohtaisia.

Joissakin vakuutusyhtiöissä rakennuksen ikä vaikuttaa vakuutusmaksuun noin 20–25 vuoden ajan. Jos tätä vanhemman rakennuksen vesi- ja viemäriputkisto on uusittu, voidaan vakuutusmaksussa huomioida myös putkiston uusimisajankohta vakuutusehtojen mukaisesti.

On myös huomioitavaa, että kun putkiston ikä ylittää 15 vuotta vuotovahingon tai laiterikon tapahtuessa, voidaan korvauksesta tehdä putkiston tai laitteen ikään perustuva ikävähennys. Ikävähennysten määrä ja laskentatapa vaihtelevat vakuutusyhtiöittäin. Esimerkiksi joissakin vakuutusehdoissa ikävähennys lasketaan lisäämällä 10 prosentin perusvähennykseen kaksi prosenttia jokaiselta 15 vuotta ylittävältä täydeltä kalenterivuodelta. Alla oleva esimerkkilaskelma kuvaa yhden vakuutusyhtiön käyttämää laskentatapaa.

Esimerkkilaskelmassa ikävähennys voi olla enimmillään 60 %. Vähennykset tehdään myös vian etsimisestä sekä rakenteiden avaamisesta ja sulkemisesta.