Vuokra-asunnon vakuutukset

Vuokranantajan vakuutus kattaa useimmiten osakehuoneiston pintamateriaalit ja kiinteät kalusteet. Toisin sanoen sen omaisuuden, joka on jokatapauksessa osakkeenomistajan kunnossapitovastuulla myös asunto-osakeyhtiölain perusteella.

Vaikka sama omaisuus voi olla usealla eri vakuutuksella vakuutettuna, käytännössä korvausta haetaan yleensä vain yhdestä vakuutuksesta, jolloin vahingon käsittely on usein sujuvampaa. Mikäli syystä tai toisesta korvausta haetaan useasta vakuutuksesta, vahingon käsittely usein mutkistuu, kun samaa vahinkoasiaa käsittelee useampi vakuutusyhtiö.

Seuraavassa neljä esimerkkiä tavallisista vahingoista ja niiden korvaamisesta.

Kysymys: Astianpesukone hajoaa ja vesi valuu alakerran asukkaan katosta. Meneekö vahinko useammasta vakuutuksesta, kun mukana on taloyhtiönkin omaisuutta, kuten kerrosten välinen rakenne?

Vastaus: Astianpesukoneen rikkoutumisen seurauksena aiheutunut vesivahinko on lähtökohtaisesti vuotovahinkoja korvaavasta vakuutuksesta korvattava vahinko. Tällaisessa vahingossa on tyypillistä, että taloyhtiön kiinteistövakuutus korvaa rakennuksen rakenteille ja asunnon pinnoitteille ja kalusteille aiheutuneiden vahinkojen korjaamisen vahinkoa edeltäneeseen tasoon.

Jos esimerkiksi asukkaan irtaimistoa kastuu tai asukas joutuu muuttamaan korjaustyön ajaksi pois, korvataan niihin liittyvät korvaukset asukkaan kotivakuutuksesta. Vuokranantajan vakuutusta ei tällaisessa tilanteessa yleensä tarvita.

Taloyhtiö voi myös päättää, että kiinteistövakuutuksesta haetaan korvausta vain taloyhtiön kunnossapitovastuulla olevien rakenteiden korjaamisesta ja asunnon pintojen ja kaappien sekä muiden osakkeenomistajan vastuulla olevien rakenteiden korjauksista aiheutuvat kustannukset kuuluvat osakkeenomistajan vastuulle. Tällöin asukas voi hakea niistä korvausta kotivakuutuksesta tai vuokranantaja omasta vakuutuksestaan, joka asunnolle on otettu.

Kysymys: Ilmavesilämpöpumppu kosahtaa ja kondenssivesi vaurioittaa sisäpintoja, miten korvaus?

Vastaus: Ilmavesilämpöpumppu on yleensä taloyhtiön kunnossapitovastuulla oleva laite. Kun tällainen laite aiheuttaa vahinkoa, on taloyhtiö asunto-osakeyhtiölain mukaan velvollinen kustantamaan sen aiheuttamien vahinkojen korjaamisen myös osakkeenomistajan kunnossapitovastuulla olevan omaisuuden osalta niin sanottuun taloyhtiön perustasoon asti. Käytännössä taloyhtiö siis huolehtii tällaisessa tilanteessa myös asunnon pintamateriaalien ja kiinteiden kaappien korjauskustannuksista ja voi hakea niistä korvausta kiinteistövakuutuksesta.

Jos asunnossa on taloyhtiön perustasosta poikkeavia materiaaleja, voidaan niiden aiheuttamat lisäkustannukset ohjata osakkaan vastuulle ja niistä voi hakea korvausta asukkaan kotivakuutuksesta tai vuokranantajan vakuutuksesta. Jos tällaisessa tilanteessa aiheutuu vahinkoa asukkaan irtaimistolle, voi niistä hakea korvausta asukkaan kotivakuutuksesta.

Kysymys: Sitten tämä perinteinen pikkujouluhomma, asukas sammuu suihkuun ja tulee vesivahinko omaan asuntoon, miten korvaus?

Vastaus: Suihkuun sammuminen on tilanne, jossa kaikkien edellä mainittujen vakuutusten lisäksi voi mukaan tulla suihkuun sammuneen henkilön vastuuvakuutus. Näissä tilanteissa se, mistä korvaus lopulta maksetaan, riippuu hyvin paljon siitä, kuinka laaja kiinteistövakuutus ja kotivakuutus on kyseessä ja millaiset ehdot aiheuttajan vastuuvakuutuksessa on. Niin sanottu All Risk -kiinteistövakuutus sekä laajan tason kotivakuutus yleensä korvaa myös suihkuun sammumisen aiheuttamat vahingot vakuutetulle omaisuudelle.

Korvaukseen saattaa liittyä esimerkiksi korotettu omavastuu tai suojeluohjevähennys tai alkoholin perusteella tehtävä vähennys. Tällaisessa tilanteessa on tärkeää ilmoittaa sattuneesta vahingosta sekä kiinteistövakuutukseen, että kotivakuutukseen ja myös aiheuttajan vastuuvakuutukseen, jotta tieto siitä, kuka vahingon lopulta korvaa, saadaan mahdollisimman nopeasti tietoon.

Kysymys: AirBnB -asukas turmelee taloyhtiön omaisuutta, kuten hanan. Kuka korvaa?

Vastaus: AirBnB asukkaan aiheuttama vahinko on sinänsä hieman samanlainen, kuin edellä mainittu suihkuun sammuminen, koska tilanteessa voi olla mukana myös aiheuttajan vastuuvakuutus. Tässäkin tilanteessa korvaukseen vaikuttaa hyvin paljon se, millainen kiinteistövakuutus ja kotivakuutus kohteelle on valittu. Kotivakuutuksesta on yleensä rajattu pois sellaiset vahingot, jotka luvalla asuntoon sisään päässyt henkilö aiheuttaa tahallaan, jolloin kotivakuutus ei vahinkoa korvaa.

Vuokranantajalla voi tässä tilanteessa olla sellainen vakuutus, joka korvaa AirBnB-asukkaan aiheuttamat vahingot tai korvauksia on mahdollista saada All Risk-kiinteistövakuutuksesta tai sitten aiheuttajan vastuuvakuutus korvaa vahingot. Myös AirBnB –palvelulla saattaa olla oma vakuutus, josta on mahdollista saada korvausta, kun AirBnB-asukas aiheuttaa vahinkoa.

Vastaukset vakuutuskysymyksiin on saatu Keskinäisen Vakuutusyhtiö Turvan asiantuntijoilta.